Votre épargne en espèces peut obtenir un rendement plus élevé, mais uniquement dans certaines banques

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Les banques commencent à payer un rendement plus élevé sur votre argent – une bonne nouvelle pour les épargnants qui ont vu leurs stocks languir à cause d’une horrible combinaison de taux d’intérêt bas et d’inflation élevée.

Cependant, certaines banques évoluent plus rapidement que d’autres. Certains, en particulier les magasins de briques et de mortier traditionnels, peuvent ne pas bouger pendant un certain temps.

Au moins 10 banques ont relevé les taux d’intérêt sur leurs comptes d’épargne à haut rendement ou leurs comptes de dépôt du marché monétaire depuis la mi-avril, selon les données compilées par Bankrate.

Ils comprennent : American Express National Bank, Barclays Bank, Capital One, CIT Bank, Colorado Federal Savings Bank, Discover Bank, Luana Savings Bank, Marcus by Goldman Sachs, Sallie Mae Bank et TAB Bank, selon Bankrate. Une poignée d’autres ont augmenté les rendements plus tôt en 2022.

Les taux sont encore relativement bas — aucun ne paie encore plus de 1 %. La plupart se situent entre environ 0,5 % et 0,80 %, selon les données de Bankrate.

Mais les comptes les plus rémunérateurs paient environ 10 fois plus que la moyenne nationale, qui est de 0,06 %, selon Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.

Et les rendements des consommateurs sont susceptibles de grimper régulièrement à mesure que la Réserve fédérale continue d’augmenter son taux d’intérêt de référence pour freiner l’inflation. La banque centrale a abaissé ce taux à des niveaux planchers au début de la pandémie de Covid-19 pour aider à soutenir l’économie.

“Si la Fed finit par être aussi agressive qu’elle devrait l’être, les comptes d’épargne les plus performants pourraient dégager 2% plus tard cette année”, a déclaré McBride.

“C’est le seul endroit dans le monde de la finance où vous obtenez le déjeuner gratuit d’un rendement plus élevé sans risque plus élevé”, a-t-il ajouté. “C’est de la sauce pure.”

Épargne d’urgence

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Les conseillers financiers recommandent souvent aux épargnants de placer leurs fonds d’urgence dans ces types de comptes. Les fonds sont sûrs (les dépôts sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation) et liquides (ils sont accessibles à tout moment).

Les épargnants doivent viser à disposer de plusieurs mois de dépenses du ménage à portée de main, en cas de perte d’emploi ou d’autre événement imprévu.

La conseillère financière Winnie Sun, cofondatrice de Sun Group Wealth Partners à Irvine, en Californie, recommande d’économiser au moins six mois sur les frais de subsistance cruciaux (coûts du logement, de la nourriture et des médicaments), plus trois mois supplémentaires pour chaque enfant du ménage.

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Les consommateurs n’ont pas non plus besoin de déplacer tous leurs fonds. Ils peuvent continuer à gérer leurs finances au jour le jour (leurs comptes chèques, par exemple) dans leur banque actuelle pour éviter les tracas du changement, et ouvrir un compte dans une nouvelle banque uniquement pour les fonds d’urgence, a déclaré McBride.

Toutes les banques n’augmentent pas leurs paiements ou ne le font pas au même rythme.

En grande partie, ceux qui ont augmenté leurs taux de compte (certains l’ont fait plusieurs fois en 2022) sont les banques en ligne ou les divisions bancaires en ligne des banques traditionnelles.

Ils ont des frais généraux inférieurs et peuvent utiliser l’attrait de tarifs plus élevés pour concurrencer les magasins traditionnels, qui détiennent la part du lion des dépôts des clients et ne sont “pas pressés” d’augmenter les paiements, a déclaré McBride.

C’est de la sauce pure.

Greg McBride

analyste financier en chef chez Bankrate

Lorsque la Réserve fédérale augmente son taux d’intérêt de référence – connu sous le nom de taux des fonds fédéraux – cela augmente le coût d’emprunt. Les prêts deviennent plus chers pour les consommateurs et les entreprises.

Les banques gagnent de l’argent sur les intérêts des prêts. À mesure que la Réserve fédérale relève son taux de référence, les banques tirent davantage de revenus des paiements d’intérêts sur les prêts plus élevés et peuvent donc se trouver mieux placées pour payer un rendement plus élevé sur l’épargne des clients.

La banque centrale a relevé mercredi son taux directeur d’un demi-point de pourcentage, la plus forte augmentation en plus de deux décennies.

Cependant, cet effet de bascule ne sera pas nécessairement vrai pour toutes les institutions, en raison d’un autre facteur. Les banques utilisent les dépôts pour prêter de l’argent à d’autres clients. Mais les clients ont inondé le système bancaire américain de liquidités à un degré sans précédent au cours des premiers mois de la pandémie, en partie en raison de la thésaurisation des liquidités et du flux de paiements gouvernementaux comme les chèques de relance.

En conséquence, la plupart des banques ne voient peut-être pas la nécessité de payer des taux d’épargne plus élevés pour attirer les dépôts et alimenter leur machine à prêter.

Inflation

Même si une poignée de banques augmentent leurs versements, les consommateurs ont encore du mal à suivre le rythme de l’inflation.

L’indice des prix à la consommation, un indicateur clé de l’inflation, a bondi de 8,5 % en mars 2022 par rapport à l’année précédente, l’augmentation la plus rapide sur 12 mois depuis décembre 1981. En conséquence, l’argent perd de sa valeur à un rythme élevé.

“Dans l’ensemble, vous êtes toujours bien en dessous des niveaux d’inflation”, a déclaré Sun, membre du conseil consultatif de CNBC, sur les taux des comptes d’épargne à haut rendement.

Cependant, elle a ajouté: “Parfois, nous devons être à l’aise de recevoir moins de rendement pour moins [worry].”

Les épargnants peuvent opter pour différentes approches d’épargne d’urgence, en fonction de la situation de leur ménage, a déclaré Sun.

Par exemple, les personnes qui ne souhaitent pas ouvrir un compte d’épargne à haut rendement séparé dans une autre banque peuvent peut-être reproduire ces rendements sur un compte de trésorerie d’urgence en investissant 5 % à 10 % (selon leur appétit pour le risque) dans un simple partage de fonds équilibré. entre les actions et les obligations, dit-elle.

Cet investissement est cependant soumis au risque de marché. En cas d’urgence, les épargnants exploiteraient l’argent (et non les actifs investis) dans la mesure du possible.

Les personnes qui n’ont pas la capacité financière de financer à la fois un compte d’épargne d’urgence et un compte de retraite peuvent également envisager un compte de retraite individuel Roth, a déclaré Sun. En cas d’urgence, les investisseurs peuvent exploiter leurs contributions Roth IRA en dernier recours. (Cela n’entraîne pas de pénalité fiscale, bien que le retrait des revenus de placement puisse dans certains cas, comme le retrait avant l’âge de 59 ans et demi. Les Roth IRA comportent également des limites de contribution annuelles.)

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